L'écart entre le montant d'un dommage et la somme reçue surprend presque toujours. Il ne vient pas d'un arbitraire de l'assureur mais de plusieurs déductions successives, dont chacune est écrite au contrat. Les connaître permet de lire une proposition d'indemnisation au lieu de la subir.
La vétusté, première déduction
Un bien perd de la valeur avec le temps, et l'indemnisation en tient compte. En valeur d'usage, l'assureur retient le prix de remplacement diminué de cette dépréciation : un téléviseur de six ans n'est pas remboursé au prix du neuf. La garantie dite valeur à neuf rachète tout ou partie de cette vétusté, souvent dans une limite exprimée en pourcentage et dans un délai après le sinistre. C'est l'une des différences les plus concrètes entre deux contrats d'habitation au tarif voisin.
Le plafond, la limite haute
Chaque garantie comporte un plafond, parfois complété par des sous-plafonds par catégorie de biens : bijoux, matériel informatique, objets de valeur. Un sinistre important peut donc atteindre la limite bien avant que tous les dommages soient couverts. C'est ce qui rend l'inventaire utile en amont, plutôt qu'au moment de la déclaration.
La franchise, dernière soustraction
Elle s'applique en fin de calcul, sur le montant déjà réduit de la vétusté. Un dommage de huit cents euros, ramené à six cents après vétusté, donne cinq cents euros versés si la franchise est de cent. L'ordre des opérations compte : la franchise ne se déduit pas du dommage brut.
L'expert, et le désaccord
Au-delà d'un certain montant, un expert mandaté par l'assureur chiffre les dommages. Son évaluation n'est pas un verdict : l'assuré peut demander une contre-expertise, généralement à ses frais, et un troisième expert intervient en cas de désaccord persistant. Encore faut-il disposer d'éléments à opposer, ce qui ramène aux pièces réunies lors de la déclaration du sinistre.
Le piège de la sous-assurance
Déclarer un capital inférieur à la valeur réelle des biens ne réduit pas seulement la prime. En cas de sinistre partiel, l'indemnisation est réduite dans la même proportion que l'écart constaté, même si le dommage est très inférieur au capital assuré. C'est la déduction la moins connue, et la plus lourde.
