L'assurance emprunteur garantit le remboursement de votre crédit immobilier en cas de décès, d'invalidité permanente ou d'incapacité temporaire de travail. Complémentaire à votre contrat d'assurance vie. Exigée par toutes les banques lors de l'octroi d'un prêt immobilier, elle représente en moyenne 0,20 à 0,50 % du capital emprunté par an, soit une charge qui peut dépasser 20 000 à 30 000 € sur la durée totale d'un prêt de 200 000 € sur 20 ans. C'est donc un poste d'économies considérable à ne pas négliger.
La délégation d'assurance : votre droit de choisir librement
Grâce à la délégation d'assurance, vous n'êtes plus tenu de souscrire le contrat groupe proposé par votre banque. Vous pouvez librement choisir un assureur externe proposant des garanties au moins équivalentes, avec des tarifs souvent 30 à 50 % inférieurs. Ce droit existe depuis la loi Lagarde de 2010 et a été renforcé par les lois Hamon (2015) et Bourquin (2018). La loi Lemoine de 2022 a franchi une étape supplémentaire en permettant de changer d'assureur emprunteur à tout moment, sans attendre l'échéance annuelle ni payer de frais de résiliation.
Les garanties à comparer avec soin
Pour bénéficier de la délégation, le contrat externe doit respecter la notion d'équivalence des garanties : votre banque ne peut refuser un contrat externe que si ses garanties sont objectivement inférieures au contrat groupe. Les garanties standards d'une assurance prêt immobilier comprennent le décès (DC), la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), l'invalidité permanente totale (IPT), l'invalidité permanente partielle (IPP) et l'incapacité temporaire de travail (ITT). Vérifiez les exclusions : sports à risque, pathologies préexistantes, professions à risque, et le délai de franchise en cas d'arrêt de travail avant le versement des indemnités.
Questionnaire médical et convention AERAS
La souscription d'une assurance emprunteur passe généralement par un questionnaire de santé que l'assureur utilise pour évaluer les risques et fixer la prime. Depuis la loi Lemoine de 2022, les emprunteurs dont le crédit est remboursé avant 60 ans et dont le capital assuré est inférieur à 200 000 € sont dispensés du questionnaire médical. Pour les profils présentant des risques de santé aggravés, une assurance prévoyance peut compléter votre couverture. De plus, la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) prévoit des mécanismes permettant d'accéder à une assurance malgré une pathologie grave, avec des surprimes encadrées.
Comment trouver la meilleure offre d'assurance emprunteur ?
Commencez par demander la fiche standardisée d'information (FSI) à votre banque : elle liste les 11 critères de garanties exigés pour l'équivalence. Comparez ensuite les offres de plusieurs assureurs sur la base de ces critères. Le TAEA (taux annuel effectif d'assurance) est l'indicateur de coût le plus pertinent pour comparer les offres. N'hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur : il peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros sans aucun frais, car il est rémunéré par les assureurs.
