L'assurance professionnelle regroupé l'ensemble des contrats destinés à protéger une activité économique contre les risques financiers liés à l'exercice du métier. Certaines couvertures sont légalement obligatoires, d'autres fortement recommandées. Un sinistre non couvert peut engager la responsabilité personnelle du dirigeant et mettre en péril la survie de l'entreprise. Pensez aussi à l'assurance cyber. Mieux vaut anticiper.
La responsabilité civile professionnelle (RC Pro)
La RC Pro est obligatoire pour de nombreuses professions réglementées : médecins, avocats, architectes, experts-comptables, agents immobiliers, courtiers, prestataires informatiques. Elle couvre les dommages corporels, matériels et immatériels causés à des tiers dans le cadre de l'activité professionnelle. Par exemple, un cabinet de conseil qui fournit une recommandation erronée entraînant une perte financière pour son client peut être tenu responsable. La RC Pro prend en charge les frais de défense et l'indemnisation du préjudice dans les limites du contrat. Même pour les professions non réglementées, souscrire une RC Pro reste une précaution élémentaire, tout comme une garantie défense et recours.
L'assurance décennale : une obligation pour les artisans du bâtiment
L'assurance décennale est obligatoire pour tout constructeur, architecte, artisan ou entreprise du bâtiment avant tout début de chantier. Elle garantit les malfaçons pouvant affecter la solidité de l'ouvrage ou le rendre impropre à sa destination pendant 10 ans après la réception des travaux. L'obligation de souscrire cette garantie avant le démarrage des travaux est stricte : tout professionnel qui travaille sans décennale engage sa responsabilité pénale et risque jusqu'à 6 mois d'emprisonnement et 75 000 € d'amende. Le maître d'ouvrage peut exiger une attestation d'assurance avant le commencement du chantier.
La multirisque professionnelle : une solution tout-en-un
La multirisque professionnelle (MRP) regroupé en un seul contrat toutes les garanties nécessaires à l'activité : protection des locaux, du matériel et des marchandises contre l'incendie, le vol ou le dégât des eaux, RC Pro, perte d'exploitation en cas de sinistre obligeant à interrompre l'activité. Elle est particulièrement adaptée aux PME, artisans et commerçants qui préfèrent simplifier la gestion de leurs assurances avec un unique interlocuteur. La garantie perte d'exploitation est souvent sous-estimée : elle compense la baisse de chiffre d'affaires pendant les travaux de remise en état après un sinistre, ce qui peut représenter plusieurs mois de pertes.
Comment bien choisir son assurance professionnelle ?
Pour choisir votre couverture, évaluez d'abord les risques spécifiques à votre secteur et votre chiffre d'affaires. Le tarif d'une RC Pro dépend de l'activité exercée, du chiffre d'affaires annuel et des plafonds de garantie choisis. Comparez les offres en vérifiant les plafonds par sinistre et annuels, les exclusions de garantie (dommages intentionnels, non-conformité aux normes, etc.) et les franchises. Faites appel à un courtier en assurances professionnelles pour bénéficier d'un audit de risques et d'une mise en concurrence des compagnies sur mesure.
